Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 21 февраля 2000 г.

Мюнхенер Рюк в России. На рубеже веков

1072 просмотра

Господин д-р Х.В. фон ШТОКХАУЗЕН, член Правления Мюнхенского перестраховочного общества (Мюнхенского перестраховочного общество (Мюнхенер Рюк) основано в 1880 г. в Мюнхене, занимает лидирующие позиции среди профессиональных перестраховочных компаний мира и является гарантом рисков в 160 странах. Постоянными клиентами Мюнхенер Рюк является более 5 тыс. страховых компаний, в число которых входят практически все самые крупные мировые страховщики.) дал интервью журналу «Финансы» в связи с презентацией нового, реконструированного офиса Московского представительства компании. Д-р Штокхаузен отвечает на бизнес МР в европейских странах (Франция, Бельгия, Люксембург, Швейцария, Австрия, Центральная и Восточная Европа, Турция.), а также за перестрахование на договорной основе в сфере имущественного страхования.

В беседе участвовал также господин д-р П.Мюллер – директор Московского представительства, отвечающий за деятельность компании в Российской Федерации, Украине и Белоруссии.

«Финансы»: Господин фон Штокхаузен! Со времени нашей последней беседы прошло около двух с половиной лет. Какие изменения произошли за этот период на рынке страхования? Какие тенденции выявились и укрепились?

Штокхаузен: Во всем мире вновь стало очевидным, что природные катастрофы по-прежнему бросают вызов страховщикам. Возьмем лишь недавние ураганы «Анатоль», «Лотар» и «Мартин», особенно оба последних, обрушившиеся на Францию, Германию и Швейцарию в декабре 1999 г. и причинившие народнохозяйственный ущерб в размере около 27 млрд. марок.
Наши специалисты только что закончили обзорный анализ убытков от природных катастроф за прошедшее тысячелетие: от землетрясения в Сирии 21 августа 1042 г., унесшего 50 тыс. жизней, до наводнения в Индии 30 октября 1999 г., от которого погибло более 10 тыс. человек. Оказалось, что за последние тысячу лет произошло примерно 100 тыс. катастроф, жертвами которых стали в общей сложности более 15 млн человек. При этом не учитывались жертвы катастрофических засух, голода, эпидемий, войн и т.п. Анализ наших экспертов показывает также, что имущественный ущерб вследствие природных катастроф сильно возрос, в особенности за последнее столетие. Причины – рост населения, плотность заселения отдельных районов и сосредоточение людей в больших городах, растущая роль технических факторов.
Народнохозяйственный ущерб от природных катастроф сорок лет назад составлял примерно 38 млрд долл. США (в современной стоимости). За последнее десятилетие он возрос до 535 млрд. Примерно 35% ущерба приходится на землетрясения; 30% связаны с наводнениями и 28% с ураганами. Застрахованные убытки в результате природных катастроф составили в 1999 г. более 18 млрд долл.

Мюллер: Безусловно, и наши российские коллеги могут вспомнить о таких природных бедствиях последнего времени, как ураган в 1998 г. и град в 1999 г. в Москве, а также многочисленные наводнения и ураганы в регионах России. По оценке российских специалистов, несмотря на незначительный процент застрахованного имущества, страховщикам пришлось оплатить ущерб только вследствие последнего града в Москве в размере более 1 млн долл.

Штокхаузен: Вторая очевидная тенденция заключается в продолжение процесса концентрации, в частности среди страховщиков и боксеров. Глобализация и все большая интернализация производства, растущий и убыстряющийся обмен товарами, услугами и идеями, увеличивающиеся масштабы технических рисков – все это требует появления так называемых «Global Player» в сфере страхования и перестрахования.
«Global Player» требуются еще и потому, что во многих странах, особенно в высокоразвитых промышленных государствах, под влиянием многих факторов (демография, стремление к большей «индивидуализации» защиты от рисков) происходит демонтаж систем государственного страхования, и это еще одна тенденция, которую всего в Европе, Америке и некоторых государствах Азии. Для частных страховщиков это означает появление новых задач, совершенно новых масштабов деятельности, изменение значения таких видов страхования, как, например, страхование жизни, пенсионное страхование, частное медицинское страхование, добровольное страхование от несчастных случаев и т.д.
Одновременно – и это совершенно логично — продолжается процесс дерегулирования в сфере страхования. Мы наблюдаем, это очень отчетливо в Европе, где возникает большой единый рынок страхования.

«Финансы»: Как отразились процессы на деятельность МР в Европе?

Штокхаузен: Естественно, эти процессы предъявили к Мюнхенер Рюк особые требования. Концерн, примерно половина деятельности, которого связана с перестраховочным бизнесом Мюнхенер Рюк особые АО, а другая половина – с бизнесом по прямому страхованию в рамках группы ЭРГО, создает для себя тем временем немаловажную третью сферу деятельности в лице MEAG (Munich Ergo Asset Management), ориентируясь на изменяющиеся условия. В Европе в 1998 г. нам удалось поступления премии. При этом технический результат страховых операций несколько ухудшился.

«Финансы»: В чем Вы видите причину этого?

Штокхаузен: У страхования в Центральной и Восточной Европе хорошие перспективы. Это касается с первую очередь страхования жизни, но также и видов страхования иных, чем страхования жизни, для которых тоже следует ожидать высоких темпов роста. Причина в увеличении внутреннего валового продукта на ряде восточно-европейских рынков, что ведет к непропорционально большому спросу на страховую защиту. К этому следует добавить общую потребность общую потребность в устранении дефицита в области страхования. Темпы экономического роста в Польше, Венгрии и Словении выше средних показателей по странам региона, в то время как еще недавно хорошие макроэкономические показатели государств Балтии несколько ухудшились, не в последнюю очередь из-за ситуации в России в 1998-1999 гг. Наши поступления премии в 1998 г. увеличились. Итог оказался лучше, чем в предыдущем году. По 1999 г. мы ожидаем дальнейшего роста оборота и удовлетворительного итога.

«Финансы»: Не могли бы Вы рассказать немного о важнейших переменах на страховом рынке Германии?

Штокхаузен: Некоторый конъюнктурный подъем в Германии вновь ослабел в 1999 г. Большая безработица уменьшилась незначительно. Роста реального внутреннего валового продукта стал возможным в основном лишь за счет по-прежнему стабильного иностранного спроса. Напротив, ситуация с конъюнктурой на внутреннем рынке была неудовлетворительной, так что страховая отрасль практически не получила конъюнктурных импульсов. На 2000 г. можно, однако, предположить оживление внутренней конъюнктуры. Темпы реального роста ВВП, вероятно, увеличатся (до 2,3% по сравнению с 1,3% в1999г.).

«Финансы»: Есть ли существенные изменения в германском законодательстве, касающиеся страховщиков и перестраховщиков?

Штокхаузен: Несомненно, самые существенные изменения произошли в налоговом законодательстве Германии. В 1999 г. в связи с налоговой реформой значительно увеличится налоговое бремя Мюнхенер Рюк АГ и ее германских дочерних предприятий, в основном из-за требований налогообложения резервов и так называемой долее реалистичной оценки резервов убытков. Правда, пока отсутствует существенные подзаконные положения; по нынешней информации для Мюнхенер Рюк дополнительная налоговая нагрузка составит примерно 1 млрд. марок, распределенная на период 5 — максимум 10 лет.

«Финансы»: Г-н Штокзаузен, нельзя ли охарактеризовать итоги деятельности МР в 1999 г.?

Штокхаузен: В первом полугодии 1999 г. отмечался органический рост оборота и доходов группы Мюнхенер Рюк. Поступления премий выросли на 5,8% и составили 13,4 млрд. шевро (26,2 млрд марок). Тут перестраховщики внесли несколько больший вклад, чем прямые страховщики. Перемены в составе концерна не играли никакой роли. В прямом страховании за период с 1.1 по 30.6.1999 г. поступления достигли 6683 млн шевро (13071 млн марок); это означает прирост в 4% по сравнению с первым полугодием 1998 г. В перестраховании – 6714 млн шевро (13131 млн марок); прирост по сравнению с прошлым годом 6%.

«Финансы»: Читателям было бы интересно узнать об инвестиционной политике МР...

Штокхаузен: Объем капиталовложений и доходы от них вырастут и в 1999 г., если только на рынках капитала до конца года не претерпят принципиальных изменений в отрицательную сторону. Уже упомянутая мною MEAG MUNICH ERGO Asset Management GmbH была создана в апреле 1999 г. Под ее крышей объединено управление капиталовложениями Мюнхенер Рюк и ЭРГО. Это дает возможность с помощью увеличения затрат на совершенствование техники и ноу-хау в области инвестиций использовать получаемый синергический эффект для всей группы Мюнхенер Рюк. Одновременно управление капиталовложениями для третьих лиц, которым с самого начала занимаются Гамбург-Маннхаймер и ВИКТОРИЯ, должно ускоренными темпами превратиться в самостоятельную сферу деятельности концерна.

«Финансы»: Что Вы можете сказать о доходах от капиталовложений и инвестиций МР?

Штокхаузен: Вновь удалось увеличить доход от капиталовложений всего концерна МР – до 1,06 млрд. евро (2,08 млрд марок); первое полугодие 1998 г. – 0,99 млрд евро, т.е. 1,94 млрд марок, хотя в рамках нашей неизменно долгосрочно ориентированной стратегии капиталовложений прибыли от реализации (444 млн евро, 868 млн марок) составила лишь половину возможной прибыли от реализации за первое полугодие 1998 г., так как в 1998 г. мы переходили на новые даты отчетного года, который теперь совпадает с календарным.

«Финансы»: Как выглядит инвестиционный портфель МР?

Штокхаузен: Вот разбивка капиталовложений концерна МР по видам: (таблица)

«Финансы»: Имели ли место крупные выплаты по убыткам (например, в связи с землетрясением в Турции, падением спутника в Украине и т.д.)?

Штокхаузен: На коммерческой деятельности в перестраховании во втором полугодии 1999 г. особенно сказались природные катастрофы, в том числе землетрясение в Турции, в Афинах и на Тайване. Платежи в связи с землетрясениями составят в целом предположительно свыше 200 млн евро (около 400 млн марок); в конце концов, они, однако, не скажутся существенным образом на годовом итоге, поскольку в предыдущие годы были приняты превентивные меры путем создания резервов на случай землетрясений.
К этому добавить существенные расходы в связи с серией убытков от спутников, которые стоили нам в космическом страховании в целом 70 млн евро. Информацию о размере убытков от недавних ураганов в Северной Германии и Скандинавии мы от своих цедентов еще не получили.
Убытки от ураганов и тайфунов в 1999 г. не вышли за рамки наших ожиданий и также существенным образом не повлияли на итог деятельности концерна. Однако эти страховые случаи наглядно показывают, какие расходы могут возникнуть в перестраховании в отдельные годы.

«Финансы»: Какие крупные выплаты по убыткам произвела МР в Российской Федерации или других странах СНГ?

Штокхаузен: За последние три года мы произвели в России платежи по трем крупным убыткам в сфере техники и транспорта на общую сумму примерно 11,1 млн евро (около 22 млн марок).

«Финансы»: Как связана ситуация на российском рынке страхования с известными процессами в Европе и в мире?

Штокхаузен: Мне хотелось бы сказать Вам большое спасибо за этот вопрос. В его основе лежит то, о чем мы говорили всегда и что, похоже, осознается во все большей степени: российская страховая отрасль – хочет она того или нет, признает она это или нет, – связана многими нитями с международными рынками страхования и перестрахования. С одной стороны, международные тенденции влияют на российский рынок, в какой-то мере преломляясь под воздействием местных специфических процессов и особенностей. С другой – ситуация в России влияет на рынки. Я имею в виду следующие процессы.
В той же степени, в какой Россия вовлекается во всемирный обмен товарами, услугами и идеями, следует развивать и системы страхования. Крупные инвестиционные проекты с международным техническим или финансовым участием немыслимы без соответствующих решений в сфере страхования.
В той же степени, в какой Россия открывает двери для рынков капитала, она может участвовать в этих процессах. Если же она замкнется в себе, потоки капитала пройдут мимо России в поисках более благоприятных возможностей для вложения в Азии или в других регионах.
Мы выступаем за то, чтобы рынок страхования Российской Федерации вписался в международный процесс страхования, и учитываем это при принятии почти всех решений. Я мог бы себе представить, что однажды и потенциал российских компаний будет использоваться для страхования крупных международных рисков или страхования от природных катастроф.

«Финансы»: У нас говорят: «Со стороны виднее». Как выглядят, с Вашей точки зрения, кратко— и долгосрочные перспективы российского рынка страхования и перестрахования?

Штокхаузен: Как известно большинству из Вас, мы открыли представительство в Москве в 1991 г. В апреле 2001 г. мы будем отмечать 10-летний юбилей московского Мюнхенер Рюк.
В течение прошедших восьми лет мы внимательно наблюдали за развитием рынка. Вместе с Вами – с разной степенью растерянности – мы следили за его подъемами и падениями и вместе пережили минимум три финансовых кризиса, причем кризис 17 августа 1998 г. был, несомненно, самым тяжелым и имел наиболее далеко идущие последствия, в том числе и для страховщиков. Мы поддерживали все разумные начинания на этом рынке и всегда придавали значение соблюдению строжайшего нейтралитета.

Мюллер: Конечно, наблюдается краткосрочное оживление. Но спроса и финансовых возможностей страховщиков в настоящий момент явно недостаточно для обеспечения принципиальных перемен, подобных тем, которые произошли в Польше, Венгрии, Чехии. Несомненно, однако, что Россия в долгосрочном плане является важным рынком с большим потенциалом роста. В какой мере, и в какие сроки осуществляется этот рост, будет, конечно, зависит от нескольких факторов, которые определяют и на которые воздействуют не только страховщики.

«Финансы»: Какие факторы, г-н Мюллер, Вы в данном случае имеете в виду?

Мюллер: Во-первых, любой рынок страхования зависит от того, как развиваются экономика, промышленность и торговля страны, а тем самым и спрос на продукты страхования. Совершенно ясна и связь с потребностью в политической стабильности.
Далее. Развитие рынка страхования на всех этапах зависит, прежде всего, от развития отечественной финансовой системы – валюты, банков, ценных бумаг – и находится под влиянием финансовых рынков. Сказанное только что о влиянии политики справедливо в данном случае в не меньшей степени. Не следует недооценивать важность создания правовой базы, принятия и реализации законов.

«Финансы»: Как Вы оцениваете последние изменения законов и предписаний, регулирующих деятельность иностранных страховщиков и перестраховщиков в России?

Мюллер: Если говорить о законах, принятых непосредственно для российского страховщика, то речь идет, прежде всего, об изменениях в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые призваны ограничить возможности иностранных страховщиков. Скажу сразу: после перетягивания каната в течение последних месяцев правовая ситуация вокруг этого закона еще не совсем ясна. Многие прояснится после появления положений о вводе закона в действие.

«Финансы»: О каких именно изменениях Вы говорите?

Штокхаузен: Закон ограничивает участие иностранцев 15-процентной квотой от всей суммы собственного капитала российских страховых. Почему именно 15%, а не 10% или 25%? Разумно ли, учитывая достаточно скромную в долгосрочном плане капиталовооруженность российских страховых компаний, делать ее мерилом объема участия иностранных страховых компаний в рынке? Не слишком ли низко ставится планка? Как определить объем совокупного рыночного капитала, 15% которых хотят выделить иностранцам? Будет в данном случае приниматься в расчет, заявленный или реально оплаченный капитал? В какой валюте будут производиться расчеты? Поскольку как собственный капитал российских страховщиков, так и курсы валют находятся в постоянном движении, будет ли определена дата производства расчетов? Кто в конечном итоге будет окончательно определять размер этих сумм? Насколько прозрачной будет вся процедура и т.д.?

«Финансы»: Что думаете Вы о содержащемся в законе запрете на деятельность иностранных страховщиков в сфере обязательного страхования и страхования жизни?

Штокхаузен: Во-первых, не совсем ясно следующее: что понимается здесь под обязательным страхованием? Если имеются в виду, например, только государственные виды обязательного страхования, к примеру, обязательное медицинское страхование, страхование военнослужащих и государственных служащих, или страхование гражданской ответственности на атомных электростанциях, тогда это можно понять. При условии, что хотя бы в отношении атомных электростанций предусмотрено соответствующее перестрахование. Если же речь идет и о страховании гражданской ответственности автомобилистов, которое когда-нибудь тоже станет обязательным, то следует спросить, почему не хотят позволить иностранным страховщикам использовать свои емкости для страхования российских автомобилей? Что на этом не получишь большой прибыли, демонстрируют порой даже развитые рынки. Опыт Чехии и стран Балтии показывает, например, что убыточность в размере 80%, а иногда и более 100% не является чем-то исключительным.

«Финансы»: Страхование жизни – один из ключевых моментов…

Штокхаузен: И тут можно спросить, почему российским страховым компаниям хотят запретить – в собственной стране! – покупать у пользующихся международным признанием иностранных страховщиков страховые продукты, которые отечественный рынок не предлагает и в долгосрочном плане не сможет предложить? Ведь это в любом случае предпочтительнее нынешнего положения, когда эти продукты покупают за рубежом в лучшем случае почти нелегально! Если эти продукты можно будет купить в России, то это будет означать для нее инвестиции, рабочие места и налоговые поступления. Эти средства остаются в стране или возвращаются спустя несколько лет с процентами.

«Финансы»: Как повлияют эти запланированные ограничения оперирующих в России дочерних компаний иностранных страховщиков?

Штокхаузен: По этому вопросу больше могут сказать наши коллеги из ALLIANZ, AIG или Zurich, уже работающие в Российской Федерации. Могу себе, однако, представить, что в штаб-квартирах этих компаний очень хорошо подумают над тем, стоит ли инвентировать в России – я повторюсь, – создание рабочих мест, импорт ноу-хау, продуктов и денежных средств и экспорт риска, о чем часто забывают.

«Финансы»: Готовы ли иностранные страховые компании в настоящий момент к инвестициям?

Штокхаузен: Такое решение принимается каждой страховой компанией самостоятельно, и мы не хотим делать предсказания или давать какие-либо комментарии. Но, конечно, положительное решение может быть принято лишь тогда, когда будет видно, что такие инвестиции окупятся в обозримый период времени. По этому у компаний должно создаться впечатление, что их ждут на этом рынке. В этом отношении дискуссии, состоявшие в прошлом году, в особенности в преддверии принятия закона, нас, мягко говоря, насторожили. Тут явно были извлечены на свет божий некоторые старые аргументы и стереотипы. Это, а также содержание самих законов, вызвали как минимум замешательство в среде страховщиков. В некоторых важных финансовых центрах уже циркулируют высказывания относительно того, что в России любят инвестиции, но не инвесторов.

«Финансы»: Как будут развиваться отношения между российскими и европейскими страховщиками в связи со всеми уже произведенными и запланированными изменениями законов?

Штокхаузен: Реакция Европейского союза страховщиков и ведущих организаций в США известна. От себя мы можем сказать: этот закон нас, как перестраховщиков, собственно говоря, не затрагивает. Но мы считаем, что он посылает ложный сигнал.

«Финансы»: Перейдем к положению законодательства, затрагивающему Вас в существенно большей степени, а именно, к положению об активах и резервах страховых компаний. Каково Ваше мнение на этот счет?

Мюллер: Мы полагаем, что сумели правильно понять это положение, его цели и требования в отношении резервов страховых компаний. В первую очередь оно направлено против псевдоперестрахования и тех псевдоперестраховщиков, через которых утекает львиная доля сумм, называемых перестраховочной премией. Думается, тем самым не накладываются прямые ограничения и не создаются «квоты» для перестраховочных премий.
Устанавливается соотношение между активами и техническими резервами страховой компании; при этом признание перестраховочной премии, уходящей за рубеж, в качестве активов для покрытия резервов ограничивается 30%, а доля перестраховщика составляет не более 15%.

«Финансы»: Не есть ли это все-таки косвенное квотирование или ограничение?
Мюллер: На практике это, к сожалению, так. С нашей точки зрения, это отрицательно скажется в особенности на двух группах страховых компаний. Во-первых, речь идет как раз о страховых компаниях, нуждающихся в максимальной поддержке, т.е. компаниях с небольшим капиталом и маленькими резервами. В данном случае это распоряжение может привести к тому, что страховая компания будет вынуждена сократить передачу премий (и рисков!) в перестрахование. Во-первых, имеются в виду страховые компании, страхующие риски, традиционно испытывающие очень высокую потребность в перестраховании, например космические, авиационные риски и каско морских судов.
В целом надо сказать, что все попытки государственного ограничения (лимитирования) перестраховочных премий нигде в мире себя не оправдали. Они ограничивают конкуренцию. Тот, кто предлагает лучшее обеспечение, самых важных ноу-хау и лучший сервис на местах, должен брать и наибольшую долю в риске. Таким образом, конкретно для России речь идет о еще одном сигнале, вселяющем неуверенность не только в потенциальных инвесторов.

«Финансы»: Разве и в Германии в 50-е и 60-е годы государство не осуществляло протекционистскую политику? Как она выглядела? Как Вы ее оцениваете с сегодняшних позиций?

Штокхаузен: Федеративная Республика проводила в 50-е годы политику постепенного открытия рынка. Тут следует упомянуть вступление в ОЕСР в 1949 г., в ГАТТ в 1951 г., в МВФ и Всемирный банк в 1951 и 1952 г. и введение полной конвертируемости в 1958 г. Активная экономическая интеграция с европейскими странами с созданием ЕС, которую проводила ФРГ, и инициатива США относительно свободы торговли для Западной Европы должны рассматриваться как важные основы экономического успеха молодой Федеративной Республики. Таким образом, история германской экономики дает хороший пример успешной стратегии экономической открытости и интеграции.

«Финансы»: Как Вы оцениваете потенциал российского рынка страхования?

Штокхаузен: Когда речь идет о привлекательности российского рынка, постоянно ссылаются на его потенциал. Конечно, у Вас огромная страна. Если я правильно помню, она занимает 17 процентов территорию Земли. Наши коллеги господин Штреб и господин д-р Мюллер как раз в прошлом году очень активно посещали некоторые важные регионы. Они рассказывали об огромных территориях и промышленных предприятиях, портах и транспортных магистралях (трубопроводах, железных дорогах, аэропортах и т.д.) с крупными и интересными рисками. Они рассказывали также о созданных там местных страховых компаниях, которые, естественно, с разными и переменными результатами, но все-таки с успехом и постоянством ведут страховую деятельность. На основании наших анализов и других компаний мы знаем и о малой плотности охвата страхованием в стране. Так что возможности для роста, собственно говоря, есть. Все это моменты, которые должны радовать перестраховщика.
Посмотрим все же повнимательнее. Столь часто упоминаемый потенциал рынка, конечно, существует. Пройдет, однако, еще очень много времени, прежде чем придет в себя экономика и промышленность в целом. Мы приняли к сведению, что сейчас наблюдается определенный экономический пост, но понадобится ряд лет, прежде чем предприятия захотят и смогут страховать себя в больших объемах и будут готовы платить соответствующую, довольно значительную премию.
К этому следует добавить частью очень плохое качество рисков, которое, по мнению многих экспертов, продолжает ухудшаться и будет ухудшаться в обозримом будущем. В таких условиях перестрахование часто было бы не инвестицией, а в лучшем случае азартной игрой.
Рассмотрим с этой точки зрения страхование гражданской ответственности автомобилистов и автомобильное страхование каско. В России более 30 млн автомобилей. Это число наверняка будет расти. Но доля застрахованных автомобилей здесь чрезвычайно мала.
Когда в Российской Федерации будет принят закон об обязательном страховании, резко вырастут, конечно, и премии на рынке. При заданных условиях (установленные ставки премий при крупных убытках) их, однако, будет недостаточно для покрытия этих убытков (а также – не стоит забывать – и административных издержек). Перестраховщик, участвующий в этих рисках, в первую очередь и, возможно, в течение ряда лет будет нести большие убытки.
Поверьте мне: нет никакой гарантии, что рынок в обозримом будущем будет быстро развиваться. У нас есть примеры рынков, которые вопреки всем прогнозам находятся в состоянии застоя уже более двадцати лет.

«Финансы»: А каковы положительные моменты развития современного страхового рынка России?

Штокхаузен: То, что после августа 1998 г. при анализе статистики по поступлениям страховой премии представлялось сначала как агония или активный процесс свертывания деятельности, — для некоторых страховых компаний было на самом деле в значительно большей степени активной работой по удержанию завоеванных позиций на рынке и сегодня явно перешло в более или менее солидный рост.
С большим уважением мы следили за тем, как они справлялись с августовским кризисом 1998 г., как отстаивали идею страхования, как творчески, с какой настойчивостью, с каким профессионализмом боролись за удержание своих позиций.
Несомненно, начинает повышаться и авторитет страховщиков в общественной жизни России. Это, наверняка, в какой-то мере связано с основательной дискредитацией других форм рынка капиталов во время кризиса. Но это объясняется и активизацией мер по сбыту и значительно улучшившимся маркетингом крупных страховых компаний. По дороге из аэропорта мне, например, бросились в глаза большое число, как правило, очень хорошо сделанных рекламных щитов страховщиков. Нельзя не заметить и рекламу страховщиков на телевидении.
«Финансы»: Как обстоит дело с конкурентоспособностью российских страховщиков на российском рынке страхования? Она выросла или снизилась?

Мюллер: Я хотел бы дать на этот вопрос дифференцированный ответ: конкурентоспособность российских компаний на национальном рынке за последние годы в некоторых сферах явно улучшилась. В первую очередь увеличившиеся и продолжающие увеличиваться ноу-хау страховых компаний и их сотрудников. Основные продукты по условиям вполне сопоставимы с продуктами международных страховых компаний. Экзотические варианты встречаются редко. Важную роль играет здесь, наверняка, и разработка стандартизованных условий страхования. Но в деталях, а также там, где необходимы накапливаемый десятилетиями опыт, многолетняя статистика и возможности сравнения с международными рынками, еще многое предстоит наверстать.

«Финансы»: Вы имеете в виду определенные виды страхования?

Мюллер: Речь идет, прежде всего, о разных видах страхования ответственности. Следует упомянуть и страхование от природных катастроф, а также страхование жизни, например Dread Diseases – на случай особо тяжелых заболеваний, пенсионное страхование или такие до сих пор мало известные виды, как страхование правовой защиты и страхование публичных мероприятий.
Однако я говорю не только об условиях страхования, но и о ноу-хау по оценке рисков, определению их страхуемости, составлению программ и концепций покрытия, определению страховых сумм по различным методикам, а также по определению тарифов и т.д. и т.п. Тут постоянно возникают новые вопросы, как в огневом страховании, так и во многих видах технического страхования. Международные перестраховщики видят свое поле деятельности в том числе и здесь. В личном страховании тоже есть еще много так называемых «технических» вопросов. В страховании жизни существует масса проблем, связанных с актуарными расчетами. Важно и то, что недостаточно иметь отдельных сотрудников, обладающих необходимыми ноу-хау в центральном офисе. Ноу-хау должны иметь повсеместно и, прежде всего, применяться непосредственно в работе с клиентом.

«Финансы»: Вы затронули очень важный аспект: когда говорят о передаче ноу-хау страховщиками и перестраховщиками, часто слышишь мнение, что это уже не является необходимым в таком объеме, как раньше.

Штокхаузен: Мы полагаем, что это постоянная и каждый раз по-новому возникающая задача. Она стоит не только перед компаниями тех стран, которые недавно начали процесс развития коммерческого страхования, но и на развитых рынках с большим опытом работы. Необходимость и потребность в обновлении, разработке новых методов и подходов, обучении всего персонала – от рядового сотрудника до высших руководителей – важнейшая часть потенциала развития любой компании, и страховщиков не являются исключением. Использование же опыта (успехов и неудач!) других компаний и стран является, в свою очередь, важнейшей составной частью этого процесса.

«Финансы»: В какой еще сфере, по Вашему мнению, наблюдался прогресс?

Мюллер: Конечно, улучшился и сбыт. Некоторые страховые компании потратили много времени и, естественно, средств на развитие своих каналов сбыта. Отдельные компании добились примечательных успехов при расширении и создании сетей своих агентов, которые все активнее обосновываются в регионах. Но и это только начало. Мы хорошо понимаем, что кризис, прежде всего, поглотил капитал, предусмотренный для развития этих систем. Здесь многие компании оказались в противоречивой ситуации: развитие агентской сети срочно требует капиталовложений, а капиталовложения, которые должны подпитываться за счет премий, требуют расширения агентской сети.

«Финансы»: В чем Вы видите недостатки?

Мюллер: Самый крупный – это недостаточная капиталовооруженность большинства страховых компаний. Здесь очень мало сдвигов к лучшему. Одна из причин – это, конечно, кризис 17 августа 1998 г. Но большее значение имеет по-прежнему отсутствие прорыва в сфере спроса на страховые услуги и финансовых инструментов для увеличения стоимости компаний или хотя бы для защиты собственного капитала и резервов от инфляции. По счастью, показатели убыточности в настоящее время (пока) сравнительно неплохие.

«Финансы»: Считаете ли Вы российские страховые компании надежными партнерами перестраховщиков?

Штокхаузен: Мы считаем российские страховые компании, с которыми работаем, надежными партнерами. То же касается наших партнеров в Украине, Белоруссии и других государствах бывшего СССР. Без этого доверия к партнерам было бы невозможно само перестрахование. Одним из важнейших мотивов, побуждающих продолжать наши инвестиции в сотрудничество со страховым бизнесом Российской Федерации является все более тесные отношения с нашими партнерами и клиентами.

«Финансы»: Пострадала ли Ваша компания хоть раз от страхового мошенничества либо некорректного или непрофессионального поведения российских страховщиков?

Мюллер: На этот вопрос мы можем дать однозначно отрицательный ответ. До сих пор нас предохраняли от этого как основательность в выборе партнеров, так и созданные нами за несколько лет доверительные отношения с крупнейшими компаниями. Ошибки, конечно же, встречаются.

«Финансы»: Как выглядит портфель МР в Российской Федерации?

Мюллер: Значительная часть портфеля МР в странах Балтии, в России, Украине связана с автомобильным страхованием, велика доля страхования грузов, имущества. Кроме того, мы участвуем в медицинском страховании и страховании жизни, а также в страховании от несчастных случаев и гражданской ответственности. Последние два вида, правда, еще мало развиты как в Российской Федерации, так и в большинстве стран Восточной Европы.

«Финансы»: От каких рисков Вы отказываетесь в России и по каким причинам?

Штокхаузен: В Восточной Европе мы в принципе мало работаем в сфере авиационного перестрахования, P&I (ответственность судовладельца) и кредитного страхования, а также в финансовом перестраховании. В Российской Федерации мы, кроме того, после проведения андеррайтинга часто вынуждены отказаться от рисков страхования каско морских судов.
Схожая ситуация в перестраховании авиационного транспорта. Мы, однако, в любой момент готовы участвовать в авиационных рисках через лондонский рынок в случае приемлемости комбинации тип (возраст) самолета/уровень подготовки пилотов/ремонт и обслуживание.

«Финансы»: МР считается крупным перестраховщиком в сфере кредитного страхования, а в России Вы отказываетесь от этих рисков. Почему?

Штокхаузен: Надо, прежде всего, определить, что понимать под кредитным страхованием. Я предполагаю, что Ваш вопрос касается финансовых гарантий, т.е. таких условий, при которых одним-единственным обязательством должника является выплата определенных денежных сумм. От перестрахования таких финансовых гарантий мы в равной мере отказываемся во всем мире, поскольку не являемся банкирами. Мы готовы и в России предлагать перестрахование товарных кредитов и договорных поручительств (Contract Bond) при условии солидной платежеспособности страхователей.

«Финансы»: Господин д-р Мюллер, изменилась ли, если да, то в каком направлении и в какой мере, деятельность московского Представительства Мюнхенер Рюк за последние 2-3 года?

Мюллер: В принципе, мы продолжили успешную деятельность нашего Представительства, открытого в 1991 г. Безусловно, хорошее развитие некоторых страховщиков в регионах, возникновения новых видов страхования дало нам новые возможности для сотрудничества.
Деятельность Московского представительства получила дальнейшее развитие по многим направлениям. Это, прежде всего расширение контактов и географии нашего сотрудничества. За этот период мы много путешествовали по регионам, встречались с перспективными страховыми компаниями, развивали наш совместный бизнес по многим направлениям классического страхования. При этом наши сложившиеся ранее деловые связи получили дальнейшее развитие и укрепились.
Мы продолжали оказывать содействие страховщикам России, Украины и Белоруссии в углублении их профессиональной квалификации путем передачи наших ноу-хау в сфере страхования транспортных рисков, имущества строительно-монтажных рисков, жизни, медицинского страхования и во все возрастающей мере страхования ответственности. В связи с этим можно упомянуть многочисленные семинары нашей компании, которые мы, как всегда безвозмездно, проводили для наших партнеров в Москве и других городах России, а также в Украине. Только за последние 2,5 года мы организовали 15 таких мероприятий, в которых около 400 представителей страховых компаний. Мы не только предоставляли специализированные публикации МР, но и подготовили перевод на русский язык и тиражировали некоторых важных публикаций, например «Расчеты в перестраховании», «Справочник по страхованию жизни».
Регулярную реальную поддержку нашим партнерам-страховащикам оказывают высококвалифицированные сотрудники московского представительства, число которых за прошедшее время возросло. Для того чтобы обеспечить развитие бизнеса, создать лучшие условия для ежедневной работы нашего персонала и для приема частных гостей, центральный офис принял решение о полной реконструкции и переоснащении нашего офиса. Как видите, теперь стало намного просторнее, полностью обновлено оснащение и оборудование, установлена новая современная система связи.

«Финансы»: Что представляет для Вас наибольшую трудность при работе в Москве и России?

Мюллер: Мы уже неоднократно называли некоторые факторы, серьезно затрудняющие работу на российском рынке. Прежде всего, это его непредсказуемость в широком смысле этого слова, что привносит особую сложность в сферу такого бизнеса, как страхование и перестрахование. Многие говорят, что страхование годится только для стабильной экономики. Можно было бы поспорить, но в этом есть доля правды.
Хотелось бы иметь четкие планы игры для планирования и развития бизнеса на обозримую перспективу – законодательные, финансовые, налоговые и т.д.
Однако сотрудничество с нашими партнерами – серьезными, думающими людьми, обладающими творческими подходом и душевной широтой, — приносит нам, несмотря на все трудности работы в таких далеко не «тепличных условиях», действительно большое удовольствие. Мы уверены в дальнейшем позитивном развитии страхового дела в России.

«Финансы»: Господин д-р Штокхаузен! Два с половиной года назад Вы сказали: «Все, что хорошо для российского рынка, хорошо и для Мюнхенер Рюк!» Эти слова остаются в силе?

Штокхаузен: Они остаются в силе. Я только позволю себе несколько видоизменить это высказывание и еще раз сформулировать его следующим образом. Мюнхенер Рюк заинтересована в существовании сильных российских, а также украинских, белорусских и других страховых компаний, которые с помощью толковых, предприимчивых сотрудников, осознающих наличие риска, но не боящихся его, осуществляют доброкачественные сделки на солидно организованном и хорошо отлаженном рынке на основе ясной концепции андеррайтинга и соответствующих ноу-хау и хотят перестраховать доли риска, превышающие их емкости. Как Вы знаете, Мюнхенское перестраховочное общество поддерживает их по мере своих возможностей.

«Финансы»: Господин д-р фон Штокхаузен, д-р Мюллер! Мы благодарны Вам за интервью.

Штокхаузен: Мы, в свою очередь, благодарим за проявленный Вами интерес и хотели бы пожелать всем читателям, нашим партнерам и друзьям, хорошего 2000 года; кроме того, желаем Вашей прекрасной, большой стране и ее людям в XXI веке успехов, которых они заслуживают и на которые надеются все их друзья, – а к ним в первую очередь относится и Мюнхенское перестраховочное общество.

	Перестрахование, %	Прямое страхование
Недвижимое имущество	4	6
Займы	21	54
Участие в других компаниях	8	2
Ценные бумаги с твердым процентом, долгосрочные вклады	12	9
Акции, инвестиционные сертификаты	25	29
Депозитные требования	30	0

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »